如何正确花钱，让自己成为金钱的主人，而不是它的奴隶——《the art of spending money》（《花钱的艺术》）系列02

tina-fi

02 Mar 2026 — 29 min read

嗨，大家好，欢迎来到我的频道。

在上一期分享里，我们聊到了金钱和幸福的关系，以及4个获得幸福的方法。

今天就来看下如何正确花钱，让自己成为金钱的主人，而不是它的奴隶。

（一）什么是真正的富有

作者认为，有钱和富有是两件不同的事：

-有钱是指，我们银行账户的钱能让我们购买我们想买的物品；

-富有是指，我们能够掌控金钱对我们性格，自由，抱负，道德观，人际关系和心理健康的影响。

如果我们无法找到正确使用金钱的方式，那金钱就会控制我们，让我们成为它的奴隶。

比如，范德比尔特家族。科尼利尔斯·范德比尔特是范德比尔特家族的创始人，也是美国历史上最富有的人之一，他白手起家建立了庞大的铁路帝国。去世后，给继承人留了3000亿美金，但令人震惊的是，仅仅60年，这笔钱就所剩无几，只传承到了第三代。

第三代继承人在21岁生日时继承了1250万美金（相当于现在3.5亿美金），却沉迷酒精和赌博，最终酒精导致他45岁离世，赌博导致他破产。

范德比尔特家族拥有最大的房子，最豪华的装修，最奢侈的派对，最精致的旅行…他们把消费当作财富的象征，而不是为了改善生活。最终，这些炫耀型消费几乎耗尽了家族财富。

与之形成鲜明对比的是作者非常欣赏的人——DFS免税集团创始人查克·费尼（Chuck Feeney）。他一生赚了80亿美金，却在去世前捐出了99.99%的财富，只留下200万美元和妻子过简单生活。

他年轻时也曾奢华生活过，但后来发现，这些并不会带来真正的快乐，反而是帮助别人让他更有满足感。

在作者看来，他是真正掌控金钱的人，金钱只是他的工具，而不是身份象征。

作者表示，如果我们单身时不能快乐，那就算我们有伴侣，也不会快乐。金钱同理。行为金融学发现，如果我们在没有很多钱的时候就很开心和幸福，那么拥有更多的钱会让我们更开心和幸福；如果我们不开心和幸福，那么超过基本生活开支的额外金钱很难让我们开心和幸福。

当我们对自己的人生感到满意，把金钱当作让生活变得更好的工具，而不是用来证明自己的手段时，我们才是在从“有钱”，走向真正的“富有”。

（二）如何正确花钱

关于如何正确花钱，让自己成为金钱的主人，而不是它的奴隶，作者从心理，社交和行为三大层面，告诉了我们掌控金钱的具体方法：

1.从心理层面掌控金钱

（1）学会满足

斯多葛主义里面有句话，“除非你能克服自己的贪得无厌，否则你不太可能拥有一个美好而有意义的生活”，指的是人的欲望如果没有节制，永远都在追求更多，就很难真正过上满足且有意义的生活。

为了拥有更好的生活，我们需要学会满足和控制自己的欲望，而不是一直追求无止境的东西。

（2）不随意给自己贴标签

作者认识一位40多，来自老钱家族的朋友，他父母都是传承了很久的亿万富翁，他从小的生活环境，普通人几乎无法想象，拥有无数豪宅，私人飞机，司机，管家等一切金钱可以买到的东西，只要他想，他随时都可以拥有。

但作者和他认识后，发现他就和普通人一样，接地气，谦虚，有礼貌，也很聪明。（这让我想起了特朗普的孙女 kai，她也很接地气，很可爱）

经过交流后，作者发现，他之所以被教养得这么好，是因为他父母从不把金钱当作身份标签，尽管从小给他提供了优越的生活条件，但从未暗示过财富会让他高人一等，总是教导他要做一个好雇主、好公民。

对于他们来说，金钱是他们用来放大自己个性和影响力的工具，而不是定义身份的东西。

作者引用了英国诗人鲁德雅德·吉卜林（Rudyard Kipling）的诗《如果》里的一段话，“如果我们能够与他人交谈时保持自己的美德，或者与国王同行时依然不失普通人的本色”，他认为，把金钱当工具的表现就是，无论身处什么环境，都能保持自己的品格不被地位和财富左右。（《如果》这首诗，我在看《穷查理宝典》这本书时，查理芒格也提及了它，这首诗是吉卜林写给儿子的励志诗，期望儿子能够成为真正的男子汉，我觉得男人，女人都很值得看，推荐。）

作者认为，让金钱服务我们的最好方式是，不给自己随意贴标签，而是要根据自己的实际情况，调整我们的消费习惯。因为标签会限制我们，比如“我是储蓄者”“我是有钱人”“我是穷人”等，人是会随着时间的推移而改变，比如年轻时喜欢消费，成家后可能会更重视储蓄。（其实，我蛮欣赏《die with zero》这本书里面提及的花钱方式和时机，有兴趣的朋友，推荐观看，也欢迎各位观看之前关于这本书的分享）

（3）不比较，不嫉妒

很多人的人生都在和身边人比较着，比较财富，伴侣，朋友，资产等。和他人比较的时候，有时会让我们产生动力，有时会让我们嫉妒。

-比较永远没有尽头。社会有不同的阶层，我们总是会向往更高一层，当到达后，又向往再高一层……而且由于社交媒体的发达，社交媒体上的人相当于我们的周边人，所以我们的这种比较的想法，在当今社会更加强烈，这也是为什么人们的生活越来越好，却越来越焦虑，越来越不幸福。

作者建议我们，慎重选择社交对象，我们和谁社交，不仅影响我们赚多少，也影响我们花多少。我觉得还是要像股神巴菲特说的那样，和比我们优秀的人相处，不过，要守住本心，有些地方不要被影响。自控最关键。比如，股神巴菲特周边的朋友都买了很多更好更大的房子，他却一如既往住在曾经的房子里。

-嫉妒他人所拥有的，并觉得当我们拥有了他们所拥有的一切后，我们的生活会更好，在作者看来，这是误解，因为我们并不清楚他人的生活全貌。

-越了解自己，越知道我们想要什么，我们就会越专注自身，越不容易嫉妒。比如，如果了解到自己渴望独立，知道自己赚钱的目的是为了独立，那我们就不会进行社会比较，只会专注于如何让自己更加独立。

-没有FOMO心态，是非常重要的财务能力。FOMO是指害怕错过某些重要机会、活动或体验的心理状态。由于社交媒体的发达，我们很容易看到他人分享的生活，此时，我们很容易产生比较心理和焦虑情绪，很容易冲动的去追求他人拥有的。

在作者看来，没有“害怕错过”的心态，是当今社会最重要的财务技能，也就是让自己对他人的成功免疫，特别是当他人的成功在我们看来是突然成功的，或者是有很多类似运气等不可控因素所导致的成功。

查理芒格曾表示，总会有人比我们更快致富，这是正常的，不是不幸，但去在乎他人赚得比我们快的想法才是七宗罪之一，也就是说在乎他人赚得比我们多，才是最不应该的事。

目前我个人觉得让自己没有“害怕错过”的心态的最好方式是不主动看，所以，我现在都戒掉了社交媒体，只发不看，不过这个治标不治本，治本还是要专注自身，只在乎自己的目标。

2.如何在社交层面掌控金钱

（1）不为他人的关注而花钱

-当我们把钱花在物质上时，真正想要的是什么？

作者表示，当我们购买大牌产品，豪车，豪宅时，以为自己想要的是好东西，其实我们真正想要的是尊重，赞赏和关注。而且扎心的是，我们所购买的这些外在物质很少会带来他人的尊重，赞赏和关注，至少我们想要获得尊重，赞赏和关注的那些人不会因为这些外在物质而尊重，赞赏和关注我们。

作者建议我们可以抽个时间，静静思考，写下自己希望将来离世时讣告上出现的内容，然后按照这些内容去生活。在作者看来，这是最简单快速的知道我们的人生想要什么，以及什么对我们最重要的方法。虽然我们每个人都不同，但几乎每个人都希望自己的讣告上写着，自己生前被人尊重爱戴，是个好父母，好伴侣，好朋友，对所从事的行业有帮助，睿智，有趣，聪明….几乎没有人会在自己的讣告上写着自己的房子多大，汽车多好，花了多少钱在穿着打扮上。

在作者看来，花钱虽然能让我们迅速获得关注，但这关注往往是短暂的，而且还是效率最低的，去获得我们真正想要获得尊重和赞赏的那些人的方式。比如，买豪车可能一开始会获得很多关注，但时间久了，大家就不在意了，而且这些关注大多来自于陌生人，他们关注的是车而不是我们。真正关心我们的人，比如家人、好友或我们欣赏的人，更在意的是我们这个人，而非我们拥有什么。

-我们把钱花在物质上，可能会引来社交债务

此外，很多人认为，用物质展示成功能让自己获得关注与仰慕，但现实可能是引来嫉妒、憎恨、社交压力等不好的事情，作者称这些不好的事情为社交债务。

比如，美国著名大毒贩弗兰克·卢卡斯（Frank Lucas）在1970年代靠海洛因生意每天赚百万美金，他之所以长期未被抓，是因为低调。后来，他看到比自己赚得少的人炫富，突然不想低调了，于是在1971年纽约著名拳击比赛“世纪之战”高调亮相，不仅穿着价值百万美金的衣服，还坐在最好的位置，身边分别坐着20世纪最伟大的流行歌手弗兰克·辛纳特拉（Frank Sinatra）和当时的美国副总统斯皮罗·阿格纽（Spiro Agnew）。结果，他立刻引起媒体及相关机构的关注，被默默调查，最终判刑70年。

比如，当大家都知道你很有钱时，都一窝蜂的凑过来，进行一些道德绑架。作者曾与NBA新秀交流，发现很多年轻球员之所以在20多岁赚了一大笔钱，却在30出头就破产，变得一无所有，只有少部分原因是胡乱挥霍，大部分还是因为社交债务，也就是来自家人、亲戚朋友、周围人的人情绑架。曾有位球员表示，“如果你从小贫困，22岁时突然赚了1000万美金，那这将不是你的钱，是你爸爸妈妈，祖父祖母，周边亲戚朋友的钱。”

比如，我们花钱希望被尊重或者被喜欢，结果被嫉妒，憎恨。（有句话，我忘了在哪看的，不过我觉得说的很对，那就是人性其实很复杂和可怕，当人们看到身边人的成功时，情感会由羡慕，依次转变为嫉妒，憎恨。你表现的太穷，别人会瞧不起你；稍微富裕一点，别人会觉得你有价值，会想要和你做朋友；再富裕一点，别人可能就会开始由羡慕，依次转变为嫉妒，憎恨。）本杰明·富兰克林（Benjamin Franklin）曾说过，“当他人不嫉妒我们时，他们会更加欣赏我们”，也就是说，当我们表现得过于成功或引人注目时，某些人可能会因为嫉妒而对我们产生负面情绪，甚至对我们产生敌意。如果我们能保持低调或让人感受到我们的成就不会威胁到他们的地位，别人可能会更愿意欣赏我们，而不是嫉妒。

作者表示，不仅是有钱人会有社交债务，普通人也有。在作者看来，当我们对自己的身份定位，越依赖于展现物质财富，也就是衣服，车子，房子等时，那么他人的看法就会越影响我们的花销决策，我们就会更急切地想用更新、更大、更好、更贵的东西来打动别人。这种状态让我们在不断追求外界认可的同时，可能会陷入无止境的消费和比较中。

作者曾经给一个身家80亿美金的家庭做过咨询服务，这个家庭的信息在网络上一片空白，这是他们故意为之，他们过的生活很多人都无法想象，他们也没有任何的社交债务。他们有完全的自由，隐私和独立，他们小心的选择朋友，匿名捐款。在作者看来，他们没有社交债务是他们最有价值的资产。

总的来说，就是要低调。突然想起了两句话，“满壶全不响，半壶响叮当”，“人怕出名猪怕壮”，真正很有钱的人基本都格外低调，把自己的隐私保护的很好。硅谷天使投资人naval ravikant曾表示，最好的状态是既富有又匿名。（哈哈哈哈哈，我很喜欢这种状态，默默的富有着）

-最无价的金融资产是：能够不用向陌生人证明自己

作者表示，最无价的金融资产是，能够不用向陌生人去证明我们自己。当我们不需要去给别人留下印象时，我们的欲望就会下降；当我们的欲望下降时，我们就会越满足于自己所拥有的，也就会越快乐。

在作者看来，我们的人生质量，很大程度上，取决于我们想给谁留下印象：

如果我们总是在意他人的评价，我们不仅不会满足和快乐，也会乱花很多金钱；

如果我们在意自己内心的想法，那我们不仅会更容易满足和快乐，也会减少很多不必要的开销。

沃伦巴菲特也曾说过类似的话，当我们不以外界的评价来衡量自己，始终用自己内心的标准来衡量自己时，不仅会更加的满意和充实，而且还能做出更好的决策。在2000年互联网泡沫时期，大家都在嘲笑股神巴菲特，说他跟不上时代时，他始终不在意大家怎么说，就只专注资产真实价值，他当时说了一句经典的话，“你是想被认为是最好的投资者，实际却是最差的，还是想成为大家眼里最差的投资者，但实际却是最好的？”

同理，当我们在花钱的时候，到底是为了让其他人觉得我们不一样，还是真的只为自己开心？现在的社交媒体，虽然让我们更加的重视外在评价，人生也更容易被外在评价所影响。但几乎每个人都是渴望独立的，渴望遵循自己独特的习惯，在任何时间，任何地点，做任何自己想做的事。所以，作者建议我们，把钱花在真正让自己开心的事情上，比如，对于现在重视家庭的作者来说，他更喜欢把钱花在自己的家人身上，为他们创造好的生活环境，和他们共度美好时光。

（2）把人做好比把钱花在外在物质上更重要（把人做好>把钱花在物质上）

作者表示，当我们因为我们是谁而获得尊重和赞赏，而不是我们拥有什么时，我们对物质的欲望会急速下降。（会么？但我觉得好东西还是不一样，人靠衣装，美靠靓妆，但是气质好，内在丰富，人品好确实更关键。）

比如，当我们最爱的演员或者运动员破产，我们对他们的印象依然不会改变，依然会喜欢他们，因为我们欣赏的是他们的才华，而不是钱财。

比如，沃伦巴菲特，一辈子就开一辆普通的车，住普通的房子，穿普通的衣服，吃普通的麦当劳，但人们依然很尊重欣赏他；比如，亚马逊创始人杰夫·贝佐斯（jeff bezon）曾经开普通的本田雅阁，现在购买了价值5亿美金的游艇，人们对他的爱戴和以前一样，没多也没少，因为人们爱戴他是因为他是伟大的企业家。

《永远不够》这本书的作者曾指出，有两种自豪感：

内在自豪——真心为自己和所做的事骄傲
外在自豪——依赖他人的称赞和羡慕

作者认为，我们现代人的很多花销是为了外在自豪，而真正想要的是内在自豪。长期来看，因外在而自豪的人更容易焦虑和抑郁。

炫耀是件很正常的事，作者发现，大部分年轻男性都很想拥有豪华的跑车。他认为，这是因为，在我们年轻没有太多人生经历的时候，我们能够通过智慧，聪明等内在获得尊重的几率低于豪车等外在物质，所以，我们自然而然的想要这些外在物质。

作者建议我们，不要因消费的事物而自豪，要因自己创建的事物而自豪，比如，我们创建的事业，家庭，友谊，回忆，智慧等。

3.如何在行为层面正确花钱

（1）消费时，把自己的感受放在第一位：

-重视实用性

作者认为，我们消费时应重视实用性，因为按物品的实用性来消费，是在满足自己的需求，如果按照物品是否能展示我们的身份地位来购物，则是在让我们去迎合他人的想法。

他建议我们，消费时做自私的人，把自己放第一位，购买自己觉得舒服的物品，这是因为：

每个人的兴趣爱好，品味，经历等都不一样，没必要去迎合他人，就算想迎合也很难都迎合到；

如果我们消费时，是为了展示我们的身份地位，可能会有些回报，但回报短暂，而且容易让我们陷入不停的吸引他人眼球的恶性循环中，花费大量不必要的金钱；

而当我们消费时，更注重自己的感受，我们所感到的快乐和幸福会更持久。

-根据自己的情况来消费（独立思考）

每个人都是自己独特过去的产物，每个行为都受曾经经历的影响，所以，世上所有的花钱方式，没有所谓的对错，只是每个人的经历不同而已。

比如，美国在第一次世界大战结束后，经济在1919年-1920年出现了短期衰退，1920年代，也就是咆哮的二十年代，美国经济开始恢复，由于前期的困难生活，所以咆哮的二十年代，大家就像在报复性消费一样，大肆的花钱消费；

比如，作者有个家庭成员，小时候家境贫穷，长大后成为了一名成功的企业家，当他的女儿准备上大学时，他让对方选择最贵的大学去上。因为在他看来，这样做就表明他成功了；

比如，出生在富裕的老钱家庭的人，可能会觉得兰博基尼很华而不实，但对于那些从小家境贫穷的人来说，这个车可能就是成功的标志。

所以，作者有三点建议：

第一点是，不要让别人来告诉我们该如何消费，而要找到适合自己的消费方式。（我觉得，其实和如何过我们的人生是一样的道理，要自己想，自己做决定）

那怎样找到适合自己的消费方式？作者表示，在能力和预算范围内，尽可能多尝试不同类型的消费，然后快速且果断的砍掉不适合的消费。

这就如同我们阅读一样，快速浏览任何我们感兴趣的书籍，然后选择真正好的书籍，从头读到尾。快速浏览时，书籍的种类要广，不要局限于同一个作者，同一种类型等，这样的好处是，我们有更大的几率发现那些能彻底改变我们想法和人生的书籍。

在寻找适合自己的消费方式的过程中：

-如果没有找到，很大的原因是尝试的太少，继续尝试；

-在筛选过程中，不要受社会流行趋势等的影响，要遵从内心，独立思考。

在作者看来，我们尝试不同消费的同时，也在为自己的生活带来多样性：

-多样性不仅让我们的生活更有趣，而且还会让我们觉得时间变慢了。大家有没有觉得，长大后，每年都过的很快，这是因为大部分成年人相当于把同一天过了365遍，为什么小时候，觉得时间过得很慢，是因为小时候，每天都会有很多新鲜有趣的事情发生，不同的消费类型也会给我们带来新鲜感，即使可能有些花销不适合我们。

-此外，消费的多样性能帮助我们接受生活中的变化与不确定性，使我们能够更从容地面对生活中的起伏。一位智慧的导师，安东尼·德梅洛曾说过：“如果你学会享受千花的香气，你就不会执着于某一朵花，也不会在无法得到它时感到痛苦。”（我个人觉得这句话很赞，可以引申到人生很多方面）

第二点是，消费时，对那些真正对我们有意义、能带来快乐或价值的事物，大胆花钱；对不重要的事物，果断节省。

第三点是，不随意评论他人的花钱方式。因为每个人的花钱方式都取决于他过去的独特经历，所以，不一定要认可，但要尊重。

（2）不走极端，理智消费

作者表示，当我们花钱时，真正的风险，并不是我们可能损失多少钱，而是未来某一天，我们回想起来，会不会后悔。

当我们在管理金钱时，永远都会面对两个问题：

一个问题是，要不要存钱。复利的力量在于长期耐心，让今天的积累在未来产生更大的价值。

另一个问题是，要不要现在花？我们每天都比前一天更接近死亡。

所以，本质问题不是“该不该花”，而是多少钱拿来投资，多少钱拿来现在花。

比如fire运动的人，崇尚极致储蓄，日常很是节俭。而《Die With Zero》的作者则认为，如果我们在人生终点回顾一生，发现我们做了所有大家口中“正确”的事：努力工作、拼命储蓄、实现财务自由，但唯一浪费的却是人生体验，那其实是一种遗憾。比如，yolo（you only live once）人群重视及时行乐，但老来可能又会悔恨年轻时不储蓄。

作者自己喜爱储蓄，是长期投资者，非常相信复利和延迟满足的观点。他表示：

-如果我们认为人生很短，可能会更珍惜当下，更愿意体验生活，也会活得更加通透豁达。

-如果我们认为人生很长，可能会更有耐心，更重视长期投资。

可惜没人知道自己会活多久，真正智慧的做法是，在不同人生阶段，不断问自己一个问题：“如果这是我人生最后几年，我会怎么做？”当我们用这个问题去审视自己的消费和储蓄时，我们会更容易找到平衡。

亚马逊创始人杰夫贝索斯，在1990s采访时，被问到什么促使他开一个线上书店，他当时表示，他站在80岁的自己来看当时的决策，他想尽可能减少自己的遗憾，他觉得80岁的自己不会后悔尝试开线上书店，不会后悔参与互联网这个在当时的他看来是个很有发展潜力的事，但可能会后悔自己没有尝试去做这件事。

所以，作者认为，最好的金钱策略，并不是极端节俭，也不是毫无节制的消费，而是在每个阶段，都尽量减少未来回想时的遗憾。

因为金钱最终的意义，并不是数字，而是让我们拥有一个回望时不会后悔的人生。

（3）消费时，感性和理性相结合

作者认为，并不是所有的情绪化财务决策都是不好的，在他看来，最佳的决策是既满足理性又满足感性。他认为，相对于理性，我们的主动感受会让我们知道真正想要的。

（4）消费时，大小花销都要重视，不能顾此失彼

有个人发现他的同事每天都会买一杯拿铁，于是他问对方喝咖啡的频率。对方回答说，自己每天都喝，而且已经坚持了30年。算下来，相当于每年在拿铁上花费大约1900美金，30年就是57000美金。如果把这笔钱——也就是每年1900美金——拿去做年化8%回报率的投资，连续投资30年，最终大约可以变成21.5万美金，足够买一辆法拉利。

分享这个案例，并不是让我们不要喝咖啡，而是想说明一个现象：很多人会花大量时间和精力去研究如何提升投资回报率，哪怕只是每年多0.1%，都会觉得在复利作用下，将来能多积累不少财富。但与此同时，他们对日常的小开销却几乎不在意。

作者提到一个很有意思的观察：人们在“大事”上往往决策很快，但在“小事”上却容易纠结。换句话说，我们对事件的关注程度，常常和它真正的重要程度成反比。

更进一步来说，当人们意识到“小钱积累起来也是大数目”时，这些小花销反而会占用我们大量的注意力，让我们变得焦虑和纠结。结果是，我们把精力都放在计算咖啡钱上，却忽略了真正影响人生的重大财务决策，比如职业选择、收入能力、资产配置等。

作者的观点其实是比较平衡的：如果不控制大的花销，几乎不可能真正积累财富；但如果完全忽视小的花销，同样也很难长期积累。

所以，真正理性的做法是：消费时，大小花销都要重视，不能顾此失彼。